【白话金融】征信离你我有多远

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日期:2019-09-07来源:新华网

没有人相信没有信任,没有信用。在日常生活中,信用卡使用,贷款申请和企业融资都与信贷密不可分。这种“经济身份证”对信用报告的重要性日益凸显。什么是信用信息?普通人应该如何正确地理解它?在本期新华网《白话金融》中,中国人民银行信贷局副局长张子红应邀对网民信用报告的重要性进行了深入分析。

张子宏:什么是信用卡?应该说每个人都更关心一件事。信用这个词的来源实际上是在古代祖先的文献中找到的。《左传》有一封“信件和征税,因此责任远离他的身体”,目前的信用信息定义实际上是指一个独立于第三方的专门机构,收集,整理和保护公司个人和其他人依法。组织信用信息和提供外部信用信息服务实际上是一种专门的营销活动。

其实质是信息共享,因为信用报告机构从信息提供者收集信息,组织和处理信息,并通过组织网络发布和传播信用信息,以帮助信息用户判断信息的信用风险学科。在这种情况下,信用信息客观地记录信息主体的过去历史信息,以确定信息主体的未来信用状态。

总之,用历史来判断未来。它有助于我们的社会形成良好,诚实和值得信赖的行为,并有助于改善我们的整体信贷环境。

中国的信用体系建设始于20世纪90年代,可以从三个方面大致引入:开始,探索和现阶段的发展。在探索阶段,随着上个世纪一些地方改革开放的开始,贷款证书制度开始启动。那时,为了确定对外贸易的风险,一些评级机构开始成立。随着技术的发展,原纸质贷款证书已发展成为银行信用登记和咨询系统,于2002年实现了全国网络。

第二阶段是促进完美。自2003年以来,《征信业管理条例》的起草工作一直在开展;另一方面,十六届三中全会为信用产业的发展提供了良好的制度基础,即提出了16个字:改善法律法规,特许经营,经营,专业服务,大量信贷机构正在兴起(随后)。

此外,随着计算机技术和通信技术的发展,我们将银行信用登记系统升级为集中统一的金融信息数据库,于2006年在全国开通。

开发和改进的阶段是从2013年到现在,以《征信业管理条例》的引入为标志。与此同时,近年来,中国发布了大量关于信用体系建设的文件,如国发《社会信用体系建设规划纲要(2014到2020年)》。

2016年,《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒的制度》发布。在这个阶段,社会信用机构正在蓬勃发展,我们的第一个个人信用机构已经建立并向外界开放。目前,我国覆盖全社会的信用信息系统取得了长足的进步,财务信息数据库已经成功建立。

在此期间,市场化信用机构取得了重大突破,第一个以市场为导向的个人信用调查机构百兴信用调查正常运作。与此同时,我们培育和发展了以市场为导向的信用机构。目前,已有130多家企业和97家信用评级机构依法提起经营。应该说,政府和市场推动的市场导向模式初步形成。

第二个方面是不断完善信用报告的法律法规。 2013年,引入了《征信业管理条例》,并根据这一要求引入了一系列监管要求,为信用信息市场的监督管理提供了依据。

三是加强对个人信息的保护,维护信息泄露风险的底线。我们要求所有(个人信息)联系机构和运营机构,他们必须加强信息安全管理,同时我们建立一个系统,从技术的上层,业务和管理信息保护监管系统。同时,加强对信用报告的监督,同时加强异地监管,同时开展例行现场检查。

第四是实现高水平的开放。近年来,金融业的开放程度相对较大。在中央有关部门的基础上,我们以安全有序的方式推动了企业信用信息市场和评级市场的开放。我们已加入相关部门,并已建立了企业信用报告机构和信用评级机构的政策要求和监管要求。该政策出台后,外国机构进入市场,加速进入中国市场。他们设立了全资法人实体的子公司。

应该说,信用信息市场应该达到高度开放。 2018年,美国邓白石,英国伊博瑞等国际信用报告巨头完成了中国人民银行的备案和业务。 2019年1月,世界三大评级公司之一的标普信贷中国有限公司完成了备案,成为第一家获准在中国开展业务的外资评级机构。

信用信息系统如何帮助小微企业打破融资难题?推进信用信息系统(建设),帮助小微企业融资发展,促进实体经济金融服务。金融信用信息基础数据库收集了大量的小微企业,超过1300万,其中一半以上的企业是小微企业。这些小型和微型企业中有300多万人获得了信贷支持。

我们推广了一些以市场为基础的机构,以收集信贷以外的替代数据,以服务于小型和微型企业的发展。例如,我们在苏州早期建立了苏州(小微企业)数字信用测试区。一家公司名为苏州(企业)信用信息(服务)有限公司,在当地政府的支持下,将小微企业的信用信息与金融机构的小微企业信息相结合。结合一些公用事业的内容,解决过去小微企业抵押品的问题,通过这种大数据技术,准确地描绘小微企业的信用状况,更加认识到小微企业依赖他们自己的信用获得新的支持,在一定程度上,大大缓解了融资困难和昂贵融资的问题。

与此同时,在很多地方,中国人民银行与地方政府,金融机构和一些乡镇合作,推动小微信用系统建设,为这些小微企业建立信用档案。没有从银行获得贷款以帮助商业银行的农民。要有效识别客户,选择具有较高信誉的这些客户,以支持信贷,帮助小微企业和“农业,农村和农民”的发展。

应用“经济身份证”的哪些方面?

信用报告的重要性是显而易见的。信用报告行业的发展是世界的一般规则。在我国,信用报告是信息各方信用活动的客观记录。它是帮助债权人判断信息主体的信用状况。

在某种程度上,它被誉为我们的信息主体(包括企业和个人)的“经济身份证”。目前,我们(信用报告)使用金融系统中最大的金额。在金融体系中,应该说每家银行都有贷前审批,风险定价和贷后风险管理。金融机构的每笔贷款的批准,每张信用卡的发行,每个风险产品的定价,每个客户的风险警告以及每个不良贷款的收集都要求查询各方的信用报告。可以看出,信用报告查询已完全嵌入金融机构的管理系统中。在信用管理过程中,金融机构越来越多地使用和依赖信用信息系统。

此外,随着近年来公众信用意识的提高,信用报告的适用范围越来越广,呈逐渐增加的趋势。这个数额非常大。目前,从住房租赁,交通运输,集中采购,产品项目招标,投资活动等社会经济生活方面来看,这些报告都用于商业交易和商业合作。

另一方面,我国有关部门在行政管理,行政执法,司法处理,社会各方面评估,金融监管部门监督和执法等过程中,都应用了大量的信用报告。

你如何看待互联网上的一些“恢复粉饰”?

对于这些网络上的这些语言,我建议公众不要相信。

在经济和社会生活中,信用报告的应用越来越深入。每个人都越来越关注信用报告。因此,一些不法分子会利用公众来报道其信息保护方面的弱点。获得信息的个人的大量信用报告。我想提醒群众,一方面要注意保持良好的信用记录。同时,我们必须高度警惕,注意提高自身的信用信息安全意识。

在这里,它可以总结为五个“不”供您参考:首先,我们应该谨慎维护信用记录,而不是踩到影响个人信用记录的霹雳。

其次,我们应该定期查询信用报告,以免出现问题,目前尚不清楚发生了什么。

第三,我们应妥善保管信用报告,不要随意向他人展示,并提供防止个人隐私披露的措施。

第四,我们应该寻找渠道。不应通过第三方APP等查询此报告,以防止信息泄露。

第五,我们应该合法地维护自己的权益。我们不应该相信诸如“信用清关”,“不良生产订单”等欺诈领域。我们应该通过正规渠道维护我们的合法权益。

有了央行的个人信用报告,我们为什么要设立百兴信用报告?

百航信用报告制度的建立应以信贷市场发展,社会经济发展和信贷产品需求旺盛为背景。现在传统金融领域有一些内容,如中国人民银行信用调查中心,以及非传统金融领域的其他相关信息。我们怎样才能更好地利用它呢?在这个过程中,我们的一些私有化机构,以及互联网金融协会,已经做了大量工作要探索,即他们想在非传统金融领域探索,解决扩大覆盖范围的问题信用报告,以及为没有经济记录的更多人建立信用记录。

应该说,中国银行信用信息中心和信用信息中心正在相互促进和相互补充。中国银行于2018年获得中国人民银行批准。目前总部设在深圳。它由互联网金融协会和八个市场导向机构联合发起。应该说所有这些都是私人资本。经过一年多的准备,它已与800多家机构签署了合作协议。已有三种产品:一种是个人信用报告,另一种是特别关注清单,第三种是信息验证。目前,其合作机构也更加多样化,包括P2P,小额贷款公司,消费金融公司,汽车金融公司和私人银行。目前,它已从140多家机构收集了5000多万笔贷款信息,并已收集了1亿多笔贷款账户。应该说,还开发了许多产品,为29个机构提供了200多万种各类产品的查询服务。现在,信贷信息服务活动正在以正常有序的方式进行。 (新华网严玉琪陈俊松)

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[编辑:何振炎]

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